Бюро не вышли на старт

Илья Ступин

В ближайшее миг легальная многосторонняя организация обмена информацией о заемщиках между банками не заработает, а кредитные бюро национального масштаба могут возникнуть в нашей стране только в отдаленной перспективе

По закону 'О кредитных историях», тот, что был принят в конце прошлого года, с 1 сентября банки обязаны предоставлять информацию о своих клиентах хотя бы в одно из кредитных бюро. Это организации, призванные аккумулировать сведения о заемщиках и распространять их на определенных законом условиях, способствуя тем самым снижению рисков кредитования. Уже создано больше 40 таких кредитных бюро. Самые крупные Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и 'Экспириан-Интерфакс». Первое создано по инициативе и при непосредственном участии Ассоциации российских банков (АРБ), которая является одним из его акционеров наряду с двенадцатью банками (в их числе Внешторгбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк , Ситибанк, Дельтабанк), некоммерческим партнерством Национальное бюро кредитной информации и западным кредитным бюро Trans Union. Второе крупное бюро учреждено ИА 'Интерфакс» совместно с крупнейшим иностранным кредитным бюро Experian Scorex.

По словам директора НБКИ

Александра Викулина, с банками, которые не входят в цифра акционеров бюро, уже заключено более 156 договоров о присоединении. В начале прошлой недели взаимоотношения с НБКИ оформили всего 60 банков, то есть в последние дни августа число банков, вступивших в НБКИ, возросло более чем вдвое. Генеральный босс 'Экспириан-Интерфакс»

Владимир Герасимов, в свою очередь, сообщил, что договоры о присоединении подписаны с 12 банками, ещё возле пятидесяти контрактов находятся в стадии оформления.

Впрочем, несмотря на повышенную активность банков, система обмена информацией между ними посредством кредитных бюро вряд ли заработает в самое ближайшее время. Проблема содержится в том, что для их эффективной работы до сих пор не создана соответствующая инфраструктура и нормативная база. Помимо технических и законодательных барьеров есть и еще один. Лидеры рынка потребительского кредитования не хотят участвовать в системе коллективного обмена информацией. Речь в прошлом всего о Сбербанке и 'Русском стандарте», которые остановили свой выбор сформировать собственные кредитные бюро.

Щекотливые моменты

Фактически старт кредитных бюро провалили федеральные регулирующие органы. Только на днях Банк России объявил о создании Центрального каталога, в котором будут держаться титульные листы кредитных историй. Каталог призван предоставлять информацию пользователям и субъектам кредитных историй, снабжать информационное взаимодействие между кредитными бюро, сохранять базы данных ликвидированных бюро. По закону безвозмездно забежать в каталог сможет любое лицо, воспользовавшись специальным пин-кодом. Он будет присваиваться заемщикам при обращении в банк за кредитом. При этом пин-код разрешается поменять либо передать другому лицу. Однако покуда пин-кода ни у кого нет. Как нет и самого каталога. Информацию в него должны поставлять кредитные бюро, при всем при том ни одно из них по состоянию на 1 сентября еще официально не зарегистрировано. За регистрацию и ведение специального реестра отвечает Федеральная работа по финансовым рынкам, но в то время как она не спешит осуществлять свои функции.

Крайними в этой ситуации оказываются банки ибо формально они нарушают закон. Впрочем, пока никто их наказывать не собирается. 'Мы понимаем, что возникли объективные сложности, связанные с началом работы кредитных бюро», сказал нам основополагающий заместитель председателя Банка России

Андрей Козлов. И взял обязательство в течение переходного периода до марта следующего года банки не трогать.

'Пока не принят весь строй нормативных актов, до конца не определены все правила игры. Вроде бы и аэровокзал есть, а самолетов, которые допущены к полетам, на нем нет», констатирует вице-президент Ассоциации региональных банков, бывший зампред ЦБ

Александр Хандруев. Неудивительно, что при таком раскладе самопровозглашенным кредитным бюро очень тяжело заманивать в свои сети 'крупняк» раньше всего, лидеров розничного рынка. До последнего момента тянут и остальные игроки. 'Мы подпишем с кредитным бюро соглашение, внесем деньги, поделимся какой-то информацией. А как гром среди ясного неба вслед за тем оно не будет зарегистрировано по тем или иным причинам. Этого потому что воспрещено исключать», рассуждают они. Кроме того, банки обеспокоены проблемой сохранности передаваемой в кредитные бюро информации. Они не верят, что кредитные бюро могут гарантировать секьюрити обмена данными. 'Защита информации о клиенте и обеспечение информационной безопасности это щекотливый момент. Особенно если припомнить историю, случившуюся в начале года, когда в свободной продаже появились диски с банковскими проводками», говорит аналитик агентства Standard & Poor s

Ирина Пенкина.

Неправильный закон

Много нареканий у специалистов вызвал и закон 'О кредитных историях». 'А поэтапный агрегат введения этого документа в действо совсем анекдотичен», признается народный избранник Госдумы

Анатолий Аксаков. Формально закон вступил в силу 1 июня. В то же пора одно из 'переходных положений» предписывает банкам только с 1 сентября предоставлять информацию в кредитное бюро с согласия заемщиков. А два других 'переходных положения» отводят участникам этого процесса дополнительное час на приведение своей деятельности в соответствие с требованиями закона: шесть месяцев кредитным бюро (до декабря) и девять месяцев банкам (до марта).

Кстати, норму, обязывающую банки составлять и предоставлять в бюро кредитные истории заемщиков, выразивших на то согласие, также не возбраняется толковать двояко. Ведь она не обязывает банки запрашивать такое согласие у клиентов. И если подобающий пункт не включен в кредитные договоры, значит и банки вправе не делиться с кредитными бюро какими-либо сведениями. Анатолий Аксаков сообщил 'Эксперту», что он уже вписал в Госдуму немного поправок в закон 'О кредитных историях», которые устранят это недоразумение. Предположительно они будут рассмотрены в первом чтении уже в сентябре.

Однако одним только косметическим ремонтом закон не усовершенствовать. По мнению специалистов, протокол нуждается в более серьезном редактировании. В частности, он не в полной мере унифицирует правила доступа к информации участников системы кредитных бюро. Система взаимоотношений выстроена таким образом, что бюро кредитных историй не только независимо устанавливает расценки, но и определяет условия договора на приобретение и предоставление информации (главное, чтобы имелось согласие заемщика на доступ к 'телу» его кредитной истории). В то же период ничто не мешает некоторым кредитным бюро, созданным, например, крупными банками, ограничивать доступ к базе для внешних участников посредством установления жестких регламентов работы либо высоких тарифов. Все это может затруднить ход обмена информацией между кредитными бюро. 'Пока механизмы взаимодействия кредитных бюро между собой не отработаны, констатирует генеральный управляющий Национального кредитного бюро (НБК)

Владимир Малеев. Кроме того, должно предстать соответствующее программное обеспечение, которое позволит кредитным бюро оперативно извлекать и объединять информацию».

Карманные бюро

Пока средние и небольшие банки пребывают в растерянности, лидеры рынка потребительского кредитования создают собственные кредитные бюро. Присоединяться к независимым источникам информации они не хотят, опасаясь утраты конкурентных преимуществ.

Так, на днях самый крупный участник рынка потребительского кредитования Сбербанк сообщил о создании собственного бюро кредитных историй 'Инфокредит». В соучредители он пригласил несколько банков, которые не являются его прямыми конкурентами, оставив за собой 50% акций. Напомним, что прежде Сбербанк вел переговоры с НБКИ, и все-таки так и не вошел в число его акционеров. Как сообщил недавно президент Ассоциации российских банков

Гарегин Тосунян, рассматривается вероятность заключения со Сбербанком эксклюзивного договора о предоставлении НБКИ негативной информации о кредиторах. Некоторые эксперты полагают, что пользы от такого обмена будет немного, так как объем информации будет ограниченным. А вот Владимир Малеев из НБК рассуждает иначе: 'Есть понятие иерархии платежей. Когда кредитор 'мониторит' платежную дисциплину заемщика и видит, что заемщик начинает откладывать наименее значимые для него платежи по кредитам, это первые признаки надвигающегося дефолта. Поэтому инфа о неплатежах важна для кредитора».

Впрочем, пока закон 'О кредитных историях» не разделяет информацию, содержащуюся в кредитном отчете, на положительную и негативную. Поэтому и механизм обмена негативом пока не ясен. В то же момент на Западе деление отчетов на 'черные» (содержат информацию о прошлых невозвратах, просрочках ссуд) и 'белые» (полное кредитное досье на клиента) просторно распространено. От типа информации и степени ее детализации напрямую зависит стоимость кредитного отчета.

Примечательно, что по пути Сбербанка намерены сходить и его ближайшие розничные конкуренты 'Русский стандарт», Хоум кредит энд финанс банк и, возможно, Банк Москвы. В пресс-службе 'Русского стандарта» информацию о намерении банка сотворить собственное кредитное бюро подтвердили, однако раскрывать детали проекта не стали. Некоторые же участники рынка утверждают, что 'Русский стандарт» уже создал кредитное бюро и обращался к ним с предложениями о сотрудничестве. Причем в открытом для всех режиме.

В пресс-службе Хоум кредит энд финанс банка заявили, что к ним поступали предложения о сотрудничестве от кредитных бюро, однако заключение о присоединении к какому-либо из них пока не принято. 'Мы рассматриваем возможность создания собственного кредитного бюро», заявили представители банка. Добавив при этом, что участие в независимых кредитных бюро наиболее выгодно банкам, не имеющим собственной обширной базы заемщиков. А вот банкам, обладающим большим объемом информации, делиться этими данными с конкурентами не интересно. Вице-президент Ситибанка

Наталья Николаева полагает, что вектор движения крупных банков на создание собственных кредитных бюро противоречит базовой идее создания масштабной системы сбора информации и обмена информацией.

Заслон для иностранцев

Понятно, что, создавая 'карманные» бюро, лидеры рынка хотят максимально не дать в обиду естественные преимущества. Однако конкуренция на рынке потребительского кредитования будет только усиливаться. Рынок неизбежно будет укрупняться, а различия между его основными участниками нивелироваться. Тогда и процесс развития системы кредитных бюро приметно ускорится.

Сейчас создаются десятки кредитных бюро, но посредством несколько лет на рынке могут остаться всего несколько крупных игроков. Процесс консолидации неизбежен, и он будет содействовать снижению транзакционных издержек и вовлечению все большего количества банков в единую систему. 'Так было в США. Несколько лет обратно в этой стране насчитывалось три-четыре тысячи кредитных бюро, в текущий момент 250−300. При этом три-четыре кредитных бюро контролируют рядом шестидесяти процентов рынка», приводит образец Александр Хандруев. Он, кстати, не видит никакой опасности в том, что лидеры рынка потребительского кредитования решили обзавестись собственными кредитными бюро. Более того, кредитное бюро Сбербанка, по его мнению, недурной заслон на пути захвата рынка кредитных историй иностранцами. 'Рынок будет консолидироваться тогда, когда все его участники оценят выгоду от работы с большими, объединяющими непочатый край участников и аккумулирующих большие объемы информации кредитными бюро, говорит Владимир Герасимов из 'Экспириан-Интерфакс'. — ; И я не думаю, что создание кредитных бюро крупными банками перечеркивает идею создания общенациональной системы кредитных бюро. По крайней мере, мы свою стратегию развития, рассчитанную на несколько лет вперед, пока пересматривать не намерены».

Впрочем, многое будет зависеть не только от банков, кредитных бюро и чиновников, но и от поведения заемщиков. Ведь пока не ясно, как они отреагируют на явление нового инструмента. 'Показательна в этом смысле пенсионная реформа. Посмотрите, сколь у нас 'молчунов', которые останавливают свой выбор оставаться в рамках государственной системы. Не исключено, что и в случае с кредитными бюро реакция людей будет аналогичной», полагает единственный из наших собеседников. А вот Александр Хандруев уверен, что заемщики проникнутся уважением к кредитным бюро, как только увидят, что от их эффективности напрямую зависят условия кредитования. Как только процентные ставки по кредитам для добросовестных заемщиков 'среагируют» на безупречные кредитные истории, тут же возникнет кумулятивный эффект, и система получит свежеиспеченный стимул для развития.

20 Nov 2008 11:35:20

Совет безопасности ООН принял еще одну резолюцию по борьбе с пиратами в Сомали - Полит.ру

Lenta.ru Совет безопасности ООН принял еще одну резолюцию по борьбе с пиратами в Сомали Полит.ру - В резолюции содержатся обращенные ко всем странам-членам Совета безопасности требования заморозить активы ряда причастных к пиратским действиям юридических и физических лиц. Этот документ стал третьей в нынешнем году резолюцией совета, служащей ужесточению борьбы с пиратами в Сомали. В свою очередь, Международное морское бюро утверждает, что международное сообщество не принимает достаточных мер для решения проблемы пиратства. "Только военных мер недостаточно", - заявил сегодня в интервью газете "Монд" ... Генсек ООН резко осудил новые нападения пиратов у берегов Сомали Пираты обходятся дорого

Подробнее: http://polit.ru/news/2008/11/20/somali_pirates.popup

Keywords: