Недосказанная История

Ирина Перечнева

Бюро кредитных историй не заработали в запланированный срок. Однако это не самая большая проблема: банкиры все ещё спорят, как следует формировать тот самый институт

Фото - Андрей Порубов

Закон 'О бюро кредитных историй» отметил месяц и десять дней: с 1 сентября любой банк обязан располагать хотя бы единственный контракт с бюро, чтобы с согласия заемщика отдавать туда информацию. О намерении сформировать бюро кредитных историй (БКИ) заявили в эти дни рядом 40 организаций.

Однако на практике закон не заработал. Правительство России продолжительно определялось, кому доверить регулирование работы новых организаций и надзор за ними. Только 5 августа 2005 года стало известно, что эти функции возложены на Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). Сформировать реестр кредитных бюро, с которыми банки могли бы заключать договоры, к 1 сентября она не успела. Кроме того, не решен вопросительный мотив с получением разрешений на техническую защиту информации и организацию системы электронной цифровой подписи.

Между тем техническая задержка не самая главная проблема: банковское сообщество неоднозначно, а порой несложно противоречиво оценивает ход создания института кредитных историй как такового.

Местная заточка

Из сорока БКИ только два Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, создано под эгидой Ассоциации российских банков) и 'Экспириан Интерфакс» (учредители информационная группа Интерфакс и международное бюро Experian) имеют право заключать договоры с банками. Эти организации, зарегистрированные как юридические лица до принятия закона о БКИ, могут новости профильную работу в течение шести месяцев (с 1 июня до 1 декабря) без лицензии и электронной цифровой подписи. Директор ЗАО 'Интерфакс-Урал» Михаил Фейгин говорит, что переговорный процесс с кредитными учреждениями Урала идет активно. 'Несколько банков уже присоединились к нашему бюро, и мы рассчитываем, что их цифра будет расти. Пока банкиров сильнее всего беспокоит вопрос, где окажется наибольший объем кредитных историй, какое бюро сможет снабдить большой порядок сервиса и полную сохранность данных». Очевидно, с учетом этого фактора 'Экспириан Интерфакс» воздвигает тарифную политику: годовая плата за пользование данными составляет 140 тыс. рублей в год плюс НДС, причем в эту сумму входит бесплатное предоставление 2500 ответов на запросы при условии, что банк делится с бюро информацией о своих клиентах. Стоимость каждого запроса сверх лимита от 20 до 50 рублей в зависимости от количества. 'Правда, в переходный период, в то время как закон бесповоротно не вступил в силу (это произойдет 1 марта 2006 года) и инфа в бюро еще только накапливается, клиенты будут обладать определенные льготы», добавляет

Михаил Фейгин.

Вторая группа БКИ структуры, учрежденные крупными розничными игроками: Сбербанком, банком 'Русский стандарт». В профессиональном сообществе касательство к ним крайне противоречивое. Председатель правления банка 'Северная казна» Андрей Волчик считает, что со стороны Сбербанка это не что иное как попытка прикрыть информацию о своих заемщиках, иными словами, объехать требования закона: 'Обязательства о наличии договора с бюро формально выполняются, при этом информация не попадает в другие банки». Заместитель председателя правления Уралвнешторгбанка

Даниил Сандлер считает, что такое поведение крупных игроков закономерно: 'У Сбербанка миллионы заемщиков, а у когото сотни. И последние хотят употребить необходимой информацией. Это нормальная позиция. Только так не бывает: заплатил три доллара и получил то, что другие нарабатывали годами».

Третья группа организации, созданные местными банками на своих территориях. В Тюмени, например, инициатором процесса выступила Ассоциация региональных банков Тюменской области: под ее эгидой учреждено Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ). Исполнительный управляющий Ассоциации

Михаил Микульский говорит, что руководители банков разом выразили заинтересованность в аккурат региональной базе данных: 'Бюро кредитных историй, созданное при участии банковского сообщества нашей области, будет больше заточено на качественную и оперативную работу с местными банками».

По тому же пути пошли банки Курганской области: их бюро носит наименование КБ 'Урал».

Евгений Кафеев, председатель правления КБ 'Кетовский», одного из учредителей, говорит, что в основе этого решения два желания сэкономить и сберечь независимость:

Затраты на создание собственного бюро на практике равны сумме, которую просили с нас столичные бюро за подключение и абонентскую плату. Но собственная структура, мы надеемся, со временем будет приносить доход, позволяющий вещать об окупаемости затрат. А еще мы исходили из того, что небольшим региональным банкам, а в Курганской области таких большинство, приходится сталкиваться с высокомерным и более того снобистским отношением 'столичных монстров». Нет никаких гарантий, что БКИ, ориентированное на работу с крупными банками, не выстроит свою политику в угоду им. Например, установит значительную абонентскую плату, но будет предоставлять существенные скидки за большое число кредитных отчетов, которые нам не нужны.

Евгений Кафеев утверждает, что КБ 'Урал» готово к работе организационно на 99% , технически на 90%: 'Прошли аттестацию помещения и оборудование для защиты конфиденциальной информации, имеются все каналы связи». О технической и организационной готовности сообщает и Михаил Микульский: 'Разработана и задаром передана банкам клиентская количество программного обеспечения, по всем правилам защиты информации проведена наладка оборудования, представлены в государственный уполномоченный орган документы ООО "МБКИ". В сентябре в тестовом режиме начата служба с банками по формированию кредитных историй заемщиков».

Экономическая нецелесообразность

Интересно, что обыкновенно сплоченные и амбициозные банки Челябинской и Свердловской областей решили региональное бюро не регистрировать, хотя еще год обратно большинство ратовало как раз за таковой вариант. Причины называют разные.

Одни считают, что это сверх меры дорогое удовольствие. 'Чем больше информации сосредоточивает кредитное бюро, чем больше поступает запросов, тем меньше накладные расходы и сообразно цена услуг», аргументирует заключение коллег заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Второй фактор, по мнению Болотина, объективный. В Свердловской области 27 региональных банков и 24 филиала инорегионалов. При этом кредитный портфель физических лиц поделен эдак поровну. Какой толк в собственной структуре, рассуждают банкиры, если большинство крупных московских банков будут передавать свои истории в НБКИ, а Сбербанк беречь у себя? На данный миг из 24 неместных банков 15 заявили о готовности действовать с НБКИ. Банки с иностранным участием скорее всего станут клиентами и 'Экспириан Интерфакс». Получается, что свердловским банкам придется вступать в два бюро одновременно. Создание еще и собственной структуры экономически невыгодно.

Кроме того, 'мы нынче выходим в другие регионы и нам интереснее вкалывать с бюро, где сосредоточена информация с самых разных территорий», выделяет Андрей Волчик. Эту коллизию разрешено было бы позволить посредством агрегат взаимоотношений между самими бюро кредитных историй. Но этот пункт исчез из окончательной редакции закона.

Даниил Сандлер видит, однако, в решении коллег нисколько не объективные факторы: 'Банки Свердловской области финансово и психологически были готовы прийти на выручку региональный проект. Но отдельному банку хватать на себя функции организатора неправильно. А предпринимателя, тот, что бы рискнул и вложил свойский интеллект, деньги, не нашлось. Предложений со стороны ИTкомпаний было много, но все они рассматривали это как сильно мировой заказ и только. Не нашлось человека, который бы увидел в этом перспективный информационный бизнес».

Опыт создания бюро в Кургане подтверждает эту версию. По мнению Евгения Кафеева, КБ 'Урал» не состоялся бы без Татьяны Стариковской нынешнего генерального директора бюро, которая 'вложила в это занятие не только свои силы и старания, но и личные накопления».

Черные ящики

Сейчас большинство опрошенных свердловских и челябинских банков прорабатывают варианты сотрудничества сию минуту с несколькими бюро. Генеральный шеф банка 'Гран» Дмитрий Коцюба заключил договор с НБКИ, но обдумывает и другие предложения: 'Сегодня любое бюро как черный ящик, правила игры непонятны сколь это будет стоить, какого качества информацию мы в итоге получим. Ведь трафик кредитов с каждым днем растет».

Остаются на рынке и приверженцы региональной структуры. Председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов, например, считает, что его банку, который работает только на территории Урала, федеральное бюро не нужно: 'Нам хотелось бы иметь в распоряжении доступ к информации здесь, на местах».

Единственное, в чем банкиры единодушны, так это в необходимости системы кредитных бюро как таковой. Борис Дьяконов, исполнительный босс 'Банка24.ру» убежден, что даже сам по себе факт появления понятия 'кредитная история» уже положительным образом отразится на поведении заемщиков и снизит случаи явного мошенничества:

Я вижу тут экономическую и социальную составляющие. Первая добросовестные клиенты, один раз своевременно погасившие кредиты, должны обретать аналогичные продукты по более дешевым ставкам, что, кстати, уже происходит. Вторая в обществе должно созреть постижение того, что надобно относиться к банку как к партнеру, а не объекту, который не возбраняется обмануть. Я верю, что в Россию вернется ответственность людей за свою финансовую репутацию.

Между тем некоторые представители профессионального сообщества считают ожидания коллег завышенными:

От кредитных бюро ждут уж очень многого, говорит Даниил Сандлер. Считается, что это грубо снизит риски кредитования частных лиц: обращаешься в кредитное бюро и все. То есть якобы позволительно отсутствие методики анализа заемщика сменить элементарной уплатой денег. Это не так. Кредитные бюро по определению вспомогательный инструмент, главное всетаки работа с клиентом. Нужно инвестировать финансы в технологии, персонал, все больше приближаясь к заемщику. А некоторые банки сегодня, наоборот, отдаляются от клиента, надеясь на то, что все проблемы решит простое подключение к базе данных. Это заблуждение. И крайне опасное.

Панацеей кредитные бюро, конечно, не станут. Технические сложности с регистрацией, лицензированием до срока или поздненько будут преодолены. А вот сколь скоро участники процесса придут к компромиссу интересов, чтобы произвести БКИ полезным инструментом для всех, вопрос открытый.

20 Nov 2008 11:35:20

Совет безопасности ООН принял еще одну резолюцию по борьбе с пиратами в Сомали - Полит.ру

Lenta.ru Совет безопасности ООН принял еще одну резолюцию по борьбе с пиратами в Сомали Полит.ру - В резолюции содержатся обращенные ко всем странам-членам Совета безопасности требования заморозить активы ряда причастных к пиратским действиям юридических и физических лиц. Этот документ стал третьей в нынешнем году резолюцией совета, служащей ужесточению борьбы с пиратами в Сомали. В свою очередь, Международное морское бюро утверждает, что международное сообщество не принимает достаточных мер для решения проблемы пиратства. "Только военных мер недостаточно", - заявил сегодня в интервью газете "Монд" ... Генсек ООН резко осудил новые нападения пиратов у берегов Сомали Пираты обходятся дорого

Подробнее: http://polit.ru/news/2008/11/20/somali_pirates.popup

Keywords: